AFP o ONP: Diferencias, Aportes y ¿Cuál Conviene?

Planificar la jubilación puede parecer lejano, pero cada descuento en planilla construye el respaldo económico que tendrás en el futuro. En Perú, decidir entre AFP u ONP no depende solo del porcentaje que se descuenta de tu sueldo; también influye cómo se administran tus aportes, qué ocurre si cambias de trabajo y qué alternativas tendrás al momento de jubilarte.

AFP o ONP: diferencias

Antes de revisar cuál sistema puede convenirte, es importante entender cómo se diferencian en la práctica. La AFP y la ONP no solo descuentan montos distintos de tu sueldo, también cambian la propiedad de los aportes, los requisitos para acceder a una pensión y las opciones disponibles al jubilarte.

En una AFP, si el afiliado fallece, sus beneficiarios pueden acceder a una pensión de sobrevivencia. Si no existen beneficiarios, el saldo de la cuenta puede integrar la herencia. En la ONP, los aportes no conforman una cuenta personal heredable.

¿Qué es la AFP y qué es la ONP en Perú?

Sistema Privado de Pensiones (SPP) – AFP

La AFP administra una cuenta individual en la que se depositan los aportes obligatorios y voluntarios del trabajador. El monto de la futura pensión depende de lo acumulado, la rentabilidad generada y la modalidad de jubilación escogida. La SBS supervisa el sistema y publica las comisiones y primas vigentes.

Sistema Nacional de Pensiones (SNP) – ONP

La ONP administra el Sistema Nacional de Pensiones, un régimen de fondo común. La pensión se calcula de acuerdo con los años de aporte acreditados, la edad y las normas vigentes. Los aportes no se acumulan en una cuenta individual.

¿Cuánto se descuenta de tu sueldo en AFP y en ONP?

En la ONP, el descuento es fijo: 13% de la remuneración bruta. Por otro lado, en una AFP, el descuento incluye tres conceptos: 10% que ingresa al fondo, 1,37% de prima de seguro y una comisión que depende de la AFP y del esquema de comisión aplicable.

Ejemplo con la RMV 2026: S/ 1.130

Si una persona gana S/ 3.000, aportaría S/ 390 a la ONP. Por el contrario, en una AFP, S/ 300 irían a su fondo y S/ 41,10 corresponden a la prima de seguro; además, con comisión sobre flujo, el descuento total estaría aproximadamente entre S/ 385,20 y S/ 391,80.

Comisión anual sobre Saldo y Comisión sobre Flujo: Diferencias

Actualmente, en el Perú existen dos tipos de comisiones que aplican las AFP a los fondos previsionales: la comisión anual sobre saldo y la comisión sobre flujo.

La comisión sobre flujo es un porcentaje que se cobra mensualmente del salario bruto del trabajador. En total, el descuento del trabajador estaría compuesto por su aporte principal (10%), prima de seguro (1,37%) y la comisión sobre flujo. Dicha comisión puede ir desde el 1,49% hasta el 1,69% dependiendo de la AFP afiliada.

Por otro lado, en el esquema de comisión anual sobre saldo se realiza un descuento mensual base de 11,37% (10% al fondo más 1,37% de seguro) y la comisión se cobra anualmente sobre el saldo administrado. Las tasas pueden cambiar, por lo que conviene revisar el comparador vigente de comisiones y primas de la SBS.

¿Qué es mejor, una AFP o una ONP?

La respuesta depende de tu historial de aportes, edad, nivel de ingresos y estabilidad laboral. No existe una opción universalmente mejor.

Te conviene evaluar una AFP si…

• Recién empiezas tu vida laboral y tendrás varios años para acumular aportes.
• Valoras contar con una cuenta individual a tu nombre.
• Esperas incrementar tus ingresos o realizar aportes voluntarios.
• Buscas que el saldo pueda proteger a tus beneficiarios.
• Prefieres tener alternativas de retiro o pensión al momento de jubilarte.

Te conviene evaluar la ONP si…

• Ya acumulaste varios años de aportes y estás cerca de completar los 20 años requeridos.
• Puedes mantener una trayectoria laboral formal y aportes constantes.
• Priorizas una pensión vitalicia dentro de un sistema de fondo común.
• Conoces los topes y requisitos del SNP antes de tomar una decisión.

En 2026, la pensión regular de ONP tiene una pensión mínima de S/ 600 y una máxima de S/ 1.000. Además, quienes tengan 65 años y no alcancen 20 años de aportes pueden solicitar una pensión proporcional de S/ 300 o S/ 400 dependiendo el número de años aportados.

¿Qué pasa si te cambias de AFP a ONP o de ONP a AFP?

Cambiar de sistema no equivale a trasladar automáticamente todos tus aportes de una cuenta a otra. El proceso puede tener requisitos y efectos según tu caso, especialmente si ya aportaste durante varios años. El Bono de Reconocimiento que otorga la ONP, por ejemplo, no es automático y aplica solo para afiliados que cumplan las condiciones legales correspondientes.

Antes de iniciar una solicitud, revisa tu historial de aportes y recibe orientación especializada. Puedes conocer el detalle de cómo trasladarte de la ONP a la AFP aquí.

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